Son dönemde artan harcama tutarları nedeniyle kredi kartı sahipleri limitlerini artırmanın yollarını aramaya başladı. Kanunen, kart limiti kayıtlı gelirin 4 katı ile sınırlıdır. Ek bir gelir tablosu ile bu sınırın aşılması mümkündür. Limit yükseltmek kadar harcama kontrolü de önemli!
İKİ KEZ İLK YIL KAZANIMI
Kredi kartı amacına uygun kullanıldığında çok önemli kolaylıklar sağlamaktadır. Kartın kullanım özgürlüğü sınırlıdır. Banka, kart limitini belirlerken çeşitli kriterleri göz önünde bulundurur. Limitteki ana gösterge gelirdir. İlk kez kredi kartı alan kişi için ilk yıl için sağlanan toplam limit, belgelenen gelirin en fazla 2 katıdır. Örneğin; 7 bin lira geliri olanlar, en fazla 14 bin liraya kadar sınıra hak kazanıyor.
AZSA BANKAINIZLA İLETİŞİME GEÇİN
Sonraki yıllarda ve daha önce kredi kartı sahibi olanlar için kart limiti mevzuat gereği aylık net belgelenmiş gelirlerinin 4 katına kadar çıkabilir. Bu durumda gelir 7 bin lira ise limit 28 bin liraya kadar çıkabiliyor.
Kart limiti aylık gelirinin 4 katından az ise bankaya başvurarak talepte bulunulabilir. İnternet bankacılığı, çağrı merkezleri ve ATM’ler de bu amaçla kullanılabilir. Bazen bankanız limitinizi artırmayı teklif eder. Onaylarsanız limitiniz artar.
KISITLAYICI FAKTÖRLER
Peki herkesin limiti artıyor mu? Bankalar limit talebinden sonra kredi notunu değerlendirir. Bu durumda notu yüksek olanlar yani düzenli ödeme yapanlar avantajlıdır. Öte yandan, özellikle kredi veya kredi kartı vadeli borç ödemeleri düzenli değilse, gelir yeterli olsa dahi banka limiti artırmayabilir. Bu durumda rekabet avantajı ile farklı bankalara başvurmak mümkündür.
NASIL DÜŞÜK NOT ALABİLİRİM?
Kredi notu riskli seviyede olanların kart başvuruları reddedilebilir. Kredi notunuz riskli seviyedeyse öncelikle en çok işlem yaptığınız bankadan kart talep edin. Ancak buna rağmen kredi kartı başvurusu onaylanmazsa bankalardan bloke kredi kartı (rehin sözleşmesi ile) alınabilir.
Bunun için banka şubesinden başvurarak TL, yabancı para birimi veya altın Bir hesap açabilirsiniz. Bu varlıkları bir vadeli mevduat hesabına da yatırabilirsiniz. Açılan hesap üzerinden kart başvurusu yapılır. Banka verilen teminata bloke koyar. 10 bin liralık bir hesap açtıysanız, banka 7-8 bin lira limitli kart çıkartabilir. Böylece gelir tablosu olmadan da kredi kartı sahibi olabilirsiniz.
KİMLER İÇİN KAÇ LİRA LİMİTİ?
MİNİMUM ÜCRET NE KADAR KULLANILIR?
Limit, net gelire, yani bankaya yatırılan maaşa dayanmaktadır. Asgari ücret Ocak ayında yüzde 50,50 artışla net 4 bin 253 lira oldu. Temmuz ayında ara zam yapılarak bu miktarın 5 bin liraya çıkarılması planlanıyor.
Mevcut durumda asgari ücretin üzerinde maaş alan bir kişi, bankanın uygun görmesi halinde toplam 17 bin lira limitli kredi kartı alabiliyor. Asgari ücretlinin kayıtlı başka bir ek geliri varsa bu gelirler de kart limitinin hesaplanmasında dikkate alınır.
GELİRLERE DİKKAT!
Gelir tespiti SGK kayıtlarına göre yapılır. Yine banka aracılığıyla yapılan işlemlere göre gelir belirlenebilir. Örneğin; Kira ve mevduat gelirleri gibi düzenli gelirler de dikkate alınabilir. Gelir rakamları her ay farklı olmakla birlikte yıllık hesaplama yapılarak aritmetik ortalaması alınır yani 12’ye bölünerek aylık gelir hesabına dahil edilir. Yine SGK’ya kayıtlı gelir dışında belgelendirilebilecek başka bir gelir varsa bankaya bildirilmesi kredi kartı limitini de arttırabilir.
YILLIK ÜCRETİ ETKİLİYOR MU?
Kredi kartı ücretleri, kartın türüne göre belirlenir. Buna göre limitin alınacak aidatlara etkisi yoktur. Tabi bu bankaların inisiyatifinde. Öte yandan, bankaların karta aynı limiti ücretli olarak kart için ücretsiz tanımlaması ve ücretsiz bir kart teklif etmesi gerekiyor. 3 Ekim 2014 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanan ‘Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik’ ile kredi kartı ücretleri yasal zemine kavuşurken, tüketiciyi koruyan hükümler de getirildi.
Buna göre her bankanın üyelik ücreti olmayan bir kredi kartı sunması gerekiyor. Müşteri elindeki ücretli kartı değiştirmek isterse, banka aynı limitte ücretsiz kart vermekle yükümlüdür. Yani her yıl kart ücreti ödemek istemeyenler, kartlarını ücretsiz bir kartla değiştirmek için vakit kaybetmeden bankalarına başvurabilirler. Talebe rağmen ücretsiz kart verilmesi durumunda mevcut karttan üyelik ücreti alınamaz. Ayrıca 180 gün boyunca kartınızı kesintisiz kullanmazsanız ve kartınızda herhangi bir işlem faaliyeti yoksa kart ücreti alınmaz.
MEVCUT Harcama
Kredi kartları ile yapılan harcamalar fiyatlara paralel olarak her geçen gün artmaktadır. Önemli olan sürekli limit yükselterek bütçe dışına çıkmak değil, bütçe disiplinini sağlamaktır. Bunun için vade sonu kartı borcunun verilen süre içerisinde ödenmesi önemlidir. Kartınızın limitinin yüksek olması ve bu üst limite uygun bir gelirinizin olmaması ödeme zorluğu yaşamanıza neden olabilir. Bütçenizi kontrol edemiyorsanız ve sürekli yüksek kart limitine güvenerek harcama yapıyorsanız, kart limitini düşürmek bir alternatif olabilir.
Nasıl? Kanuna göre banka, kredi kartı limit azaltma talebinin alınmasından itibaren 7 gün içinde bu talebi yerine getirmek zorundadır. Yani bankalar limit indirim talebine olumsuz cevap veremezler. Düzenli bir geliriniz yoksa kredi kartı kullanmak riskli olabilir. Çünkü masraflarınızı düzenli olarak ödemeniz gerekiyor. En azından kredi kartı asgari ödeme tutarını karşılayacak bir gelire sahip olmakta fayda var. Öte yandan, birden fazla kredi kartına sahip olmak kontrolü zorlaştırıyor. Bu durumda diğerlerini iptal edip tek kart kullanmaya alışmalısınız.
ÖĞRENCİLERE SAĞLANAN HAKLAR
Öğrenciler, SGK ile çalışmadıkları sürece geliri tespit edilemeyen bireyler olarak kabul edileceğinden, en fazla 2 bin lira limitli kredi kartı alabilirler. Bankaların çoğunda öğrenci kartı limiti 1.000 lira civarındadır. Bunun yerine, aile üyelerinin daha yüksek limitli kartları varsa, ek kart vermek daha uygun bir çözüm olabilir. Posta/Bilal Emin Turan
Peki tüm bunların dışında kredi notunuzu biliyor musunuz? İçinde bulunduğumuz zor dönemde krediye, kredi borcuna ihtiyaç duyabilirsiniz…
KREDİ DERECESİ NEDİR?
Mali raporunuz, önümüzdeki 12 ay içinde borçları ödeme olasılığını tahmin etmek için hesaplanan nottur. Kredi kartı kullanan herkesin kredi notu vardır. Özellikle bankalardan kredi çekerken belirleyici rol oynuyor ancak bankalar sadece kredi notuna bakarak karar vermiyor. 1-1900 arasında değişmektedir. Notunuz 1900’e doğru ilerledikçe risk seviyeniz düşer. Türkiye’nin ortalama kredi notu 1492. Kredi notunuz nedir?
NASIL YÜKSELİR?
İhtiyaç anında kredi kullanabilmeniz için bu notu iyi yönetmeniz şarttır. Kredi notunuzu bilmiyorsanız ve ne zaman kredi kullanmak istediğinizi öğrendiyseniz, hepsini birden yükseltemezsiniz. En az birkaç ay beklemeniz gerekiyor.
İyi bir kredi notuna sahip olmak için kredi veya kredi kartı kullanmalı ve ödemelerinizi zamanında yapmalısınız. Kredinin taksit ödemelerini gününden önce ödemenize gerek yoktur. Yeter ki tam zamanında ödeyin. Kredi borcunuzun tamamını düzenli olarak ödeyip tamamlamanız da notunuzu yükseltecektir.
En az kredi kartı borcunuzun asgari tutarını ödeyin. Asgari tutarın 1 TL altında bile öderseniz o borç ödenmemiş sayılır ve kredi puanınız düşer. Buna karşıyım, asgarisini ödeyerek borç bitmiyor, olabildiğince öde ve borcunu bir an önce kapat.
Sık kredili mevduat hesabı kullanıyorsanız, limiti aşmadığınız sürece notunuz düşmeyecektir.
KREDİYE BAŞVURDUĞUMDA NOTUM AZALACAK MI?
Kredi başvurusu yaptığınızda notunuz değişmez. Ancak bankalar çok başvuru yaptıklarını ve olumsuz geri dönüşler aldıklarını görürlerse bu durumu olumsuz değerlendirebilirler. Az önce kullanmış olduğunuz kredi kredi notunuzu bir süreliğine düşürebilir ancak düzenli ödemeler yaptıkça kredi notunuzu yükseltebilirsiniz.
ÖDEMEYİ UNUTTUM BORCUMU DÜZELTME NE KADAR SÜRER?
Gecikme olduysa ve borcunuzu ödediyseniz, kredi puanınız hızla düzelecektir. İki kez geciktiyseniz, notunuz yaklaşık bir yıl iyileşir.
5K BANKA
BANKALAR KREDİ VERİRKEN NELERE DİKKAT EDER?
1- KARAKTER: Borcun vadesi geldiğinde ödeme istekliliğini ve kararlılığını veya borcu ödeme niyetini gösterir.
2- KAPASİTE: Krediyi geri ödeyecek ve gelir elde edecek mali gücünüz var mı?
3- BAŞKENT: Sermayeniz, öz sermayeniz yeterli mi?
4- KOŞULLAR: Kredi talep edenin içinde bulunduğu sektörün genel ekonomik koşulları ile durumunu ifade eder.
5- KARŞISINDA: Kredinin teminatıdır.
NEDEN GEREKLİDİR?
Kredi kullanırken, araba ve ev kiralarken, iş bulurken, cep telefonu veya beyaz eşya alırken ya da ortak olurken kredi notunuz her zaman görünecektir. Bazı bankalar kredi notuna göre uygun faiz oranları sunmaktadır.
NEREDE ÖĞRENİLİR
Kredi notunuzu banka başvurunuzdan ve Findeks’ten öğrenebilirsiniz.
HANGİ KREDİ KARTINI KAPATMALIYIM?
Diyelim ki biri üç yıllık, diğeri sekiz aylık iki kredi kartınız var ve birini kapatmak istiyorsunuz. Sekiz ay önce satın aldığınız kartı kapatın. Eski kredi kartının geçmişi, puanınızı olumlu etkiler. Post/Özlem Denizmen
